Temat tygodnia
Wywiad z Wojciechem Ruśkiewiczem, Managerem w dziale Doradztwa Podatkowego Deloitte.
Trwa ładowanie. Prosimy o chwilę cierpliwości.
Fintech, czyli co łączy finanse i technologie
Innowacja i szybkie tempo zmian w branży finansowej noszą dzisiaj drugie imię – Fintech. Za tym określeniem kryją się zarówno technologie finansowe, czyli rozwiązania wykorzystujące najnowsze możliwości techniczne do dostarczania nowoczesnych usług finansowych, jak i firmy, które te rozwiązania tworzą.

Fintechy przy pomocy technologii informacyjno-komunikacyjnej, świadczą dziś usługi finansowe – głównie płatnicze, ale także inwestycyjne, crowdfundingowe czy ubezpieczeniowe. Nie tylko usprawniają rozwiązania obecne na rynku, lecz także kreują je w celu poprawy ich efektywności i dostępności.

Polska jest uznawana za regionalnego lidera technologicznego, gdzie funkcjonuje już blisko dwieście podmiotów sektora fintech, obejmujących wszystkie główne, znane na świecie segmenty tego rynku.

Banki chcą być fintech

Kamieniem milowym w rozwoju sektora fintech był w Polsce 2019 rok, kiedy została wprowadzona w życie dyrektywa unijna PSD 2 (Payment Services Directive 2). To ona dała fintechom zielone światło do świadczenia usług finansowych i wyznaczyła nowe reguły konkurowania na rynku bankowym. Dzięki niej możliwe było udostępnienie danych klientów banków podmiotom trzecim i realizacja płatności przez firmy inne niż bank bez potrzeby zawierania odrębnych umów. W rezultacie można było wprowadzić niebankowe usługi płatnicze, np. szybkie przelewy online, takie jak np. PayU, DotPay, Przelewy24.

Wydawać by się mogło, iż działanie banków i fintechów na jednym polu, może tylko wzmagać konkurencję, tymczasem coraz częściej można mówić o współpracy między tymi organizacjami. Potrzeba innowacji i szybkich zmian w tym sektorze jest dziś tak wielka, że same banki wprowadzają do swoich oddziałów wysoko zaawansowane technologicznie rozwiązania albo starają się współpracować z najbardziej rokującymi fintechami czy otwierają własne programy akceleracyjne. Powstają też już specjalne komórki organizacyjne ds. współpracy z fintechami i zespoły zajmujące się wdrożeniami nowych funkcjonalności tworzone w duchu start-upu.

Mimo licznych podobieństw (dynamika zachodzących zmian, projektowanie nowych rozwiązań – mobilnych i internetowych) między bankami a fintechami, pozostaje kilka różnic, których prawdopodobnie nie zatrze nawet upływający czas. Banki nieustannie uchodzą za filar bezpieczeństwa i mają przewagę w postaci zaufania klientów i rozpoznawalności swoich instytucji. Z drugiej strony – fintechy to inkubatory innowacyjności, start-upy bez rozbudowanych struktur, które przekuwają każdy pomysł w działanie oraz słyną z uproszczonych procedur i nowoczesnych rozwiązań technologicznych (np. analityka) i marketingowych (np. orientacja na klienta) wykorzystywanych w kompleksowej obsłudze klientów.

Kres Open Banking

World FinTech Report  2019, opublikowany przez Capgemini i Efma, wskazuje, że pomimo tego, iż Open Banking nie osiągnął jeszcze dojrzałości, to sektor usług finansowych wkracza w nową fazę innowacji, określaną jako „Open X”. Podstawą funkcjonowania Open X jest głębsza i bardziej skuteczna współpraca pomiędzy uczestnikami rynku, wspierana przez standaryzację interfejsu API (Application Program Interface) i wspólną analizę danych klientów. W założeniu miałoby to ograniczyć skalę oszustw, zapewniłoby lepszej jakości obsługę klienta i umożliwiłoby szybsze wprowadzanie innowacji produktowych.

Motorem Open X są 4 główne zmiany:

  1. odejście od koncentracji na produktach i zaakcentowanie doświadczenia klienta (UX),
  2. ewolucja danych jako krytycznego zasobu (mniejsze znaczenie mają aktywa a większe – dane)
  3. przejście od priorytetu własności do wspierania wspólnego dostępu,
  4. położenie nacisku na partnerstwo w celu wprowadzania innowacji zamiast na kupowanie lub budowanie nowych rozwiązań.

Open X przekształci sektor usług finansowych we wspólny ekosystem lub zintegrowany rynek z nowym pakietem produktów i usług w ramach wyodrębnionych specjalizacji  dla każdego uczestnika.

Pojawią się dostawcy (ang. suppliers), którzy będą opracowywać nowoczesne produkty i usługi, agregatorzy (ang. aggregators), którzy je zgromadzą i rozdystrybuują, utrzymując relacje z klientami, a także orkiestratorzy (ang. orchestrators), którzy będą pełnić rolę łączników rynkowych i koordynatorów, ułatwiając interakcje pomiędzy partnerami.

W związku z tym zarówno banki, jak i fintechy będą musiały redefiniować swoją strategię rozwoju innowacji i obsługi klientów.

Podział polskich fintechów względem sektorów działalności:

  • Płatności – 23,4%
  • Zarządzanie finansami przedsiębiorstw – 11,3%
  • Zarządzanie finansami osobistymi – 9,5%
  • Kantory internetowe – 7,7%
  • Firma pożyczkowa – 7,2%
  • Pożyczki i kredyty – 7,2%
  • Blockchain i krypto waluty – 4,5%
  • Faktoring – 4,5%
  • Dostawcy oprogramowania – 4,5%

Źródła: „Mapa polskiego fintechu”, cashless.pl, 2020.

Fintech w cieniu pandemii

Szaleńczy wyścig technologiczny, w wyniku którego na tryb zdalny przechodzą użytkownicy także usług finansowych, to doskonałe środowisko do startu ciekawych inicjatyw czołowych graczy z sektora fintech pod warunkiem, że pomysł ma stabilne finansowanie. W innym przypadku czas pandemii może być niezwykle trudny dla firm z tego sektora a niepewna sytuacja ekonomiczna może hamować rozwój mniejszych, startupowych biznesów, zdanych często na łaskę i niełaskę inwestorów, którzy w obecnej sytuacji mogą być mniej przychylni finansowaniu tego typu inwestycji.

Źródła:

  • Mapa polskiego fintechu, cashless.pl, 2020.
  • W. Springer, Nowe technologie a sektor finansowy. FinTech jako szansa i zagrożenie, Poltex, Warszawa, 2017, s.170.
  • Fintech w Polsce. Bariery i szanse rozwoju, Fin Tech Poland, 2016.
  • K. Leżoń, Otwarta bankowość w świetle wymogów dyrektywy PSD2  – wyzwania i perspektywy rozwoju dla polskiego sektora FinTech, Warszawa 2019.
Autor: Redakcja
KarierawFinansach.pl

Redakcja KarierawFinansach.pl podejmuje tematy ciekawe i ważne dla pracowników branży finansowej i osób, które dopiero myślą o karierze w finansach. 

Ekspert: Tomasz Kozłowski
Deputy Head of DA, MO & IRP BNP Paribas Securities Services

49,2%

Fintechów w Polsce zatrudnia od 11 do 50 pracowników.

Żródło: „Mapa polskiego fintechu”, cashless.pl, 2020.

Firmy finansowe od zawsze konkurowały ze sobą, kierując się głównie dwoma priorytetami – kosztami oraz spektrum oferowanych produktów. W dzisiejszych czasach coraz częściej spotykamy się z odchodzeniem od outsourcingu technologii finansowych, na rzecz budowania dedykowanych zespołów, jako integralnej części struktury danej firmy. Rozwiązanie to znacząco zmniejsza koszty oraz czas wdrażania i utrzymania innowacyjnych rozwiązań. Wspomniane podejście wymusiło również stworzenie „hybrydy” stanowisk pracy, w których niejednokrotnie poszukiwani są informatycy, programiści czy developerzy IT, mający dużą wiedzę z zakresu rynków finansowych. Nieodłącznym faktem, przemawiającym za efektywnością zaobserwowanego trendu, jest również aspekt mitygacji ryzyka – dedykowany departament, zajmujący się „programami akceleracyjnymi”, podlega takim samym wewnętrznym regulacjom i kontrolom jak pozostałe jednostki w firmie.

Tomasz Kozłowski, Deputy Head of DA, MO & IRP w BNP Paribas Securities Services